Was schwer zu ersetzen ist

Im Februar 1735 erschien in Benjamin Franklins „Pennsylvania Gazette“ ein kurzer Leserbrief über den Brandschutz in Philadelphia, unterzeichnet mit „A. A.“. Die Herausgeber der Franklin Papers schreiben ihn Franklin selbst zu. Der Brief beginnt mit sehr praktischen Ratschlägen, etwa glühende Kohlen nicht in einer offenen Schaufel von Raum zu Raum zu tragen und Kamine sorgfältig fegen zu lassen, und begründet sie mit einem Satz, der bis heute zitiert wird: „…as an Ounce of Prevention is worth a Pound of Cure…“

Sinngemäß übersetzt: „Eine Unze Vorbeugung ist ein Pfund Heilung wert.“ Franklin schrieb über Feuer, nicht über Versicherungen oder Altersvorsorge. Auf die privaten Finanzen lässt sich der Gedanke trotzdem übertragen: Bevor ein Vorsorgeplan wächst, lohnt sich der Blick auf das, was ihn tragen muss. Bei den meisten Erwerbstätigen ist das ihr Einkommen. Davon werden Miete und Alltag bezahlt und eben auch die Sparrate. Fällt es länger aus, steht selten nur die Sparrate infrage. Oft gerät der ganze Plan ins Wanken.

Deshalb steht im CapitalPath-Weg unter „Mein Ansatz“ der Schritt „Absichern“ vor „Aufbauen“. Was wäre schwer zu ersetzen: Gesundheit, Einkommen, Familie? Das ist keine Aufforderung, jede denkbare Police abzuschließen, sondern eine sinnvolle Reihenfolge der Fragen. Wer zuerst versteht, welche Risiken den Plan wirklich gefährden würden, kann danach ruhiger entscheiden, wie viel in den Vermögensaufbau fließt und wie stark er sich binden möchte. Worin sich Berufsunfähigkeit von Krankheit, Arbeitsunfähigkeit und Erwerbsminderung unterscheidet, erklärt die CapitalPath-Seite zur Berufsunfähigkeit.

Malte ist 36, selbstständiger Physiotherapeut mit eigener Praxis, und will ab nächstem Monat 160 € im Monat für später zurücklegen (ein Beispiel, keine Rechnung für dich). Drei Angebote für einen Sparplan liegen bereit. Er vergleicht Kosten und Laufzeiten, und die Entscheidung scheint nah.

Beim Durchrechnen fällt ihm etwas anderes auf. Die 160 € verdient er mit seinen Händen. Würde ihn eine Verletzung für Monate aus der Praxis holen, liefen Miete, Leasingrate für die Geräte und Sparplan weiter, sein Einkommen aber nicht. Was in diesem Fall gesetzlich, privat oder überhaupt nicht abgedeckt wäre, weiß er ehrlich gesagt nicht.

Am Ende des Abends steht deshalb weder eine Police noch ein Sparplan. Malte legt die drei Angebote zur Seite und beginnt eine andere Liste: Was würde mein Einkommen ersetzen, wenn ich länger nicht arbeiten kann? Was ist schon geregelt, und was nehme ich nur an? Und welche Sparrate ist tragbar, wenn diese Fragen beantwortet sind?