Wohnen
Miete, Instandhaltung und der gewohnte Ort laufen weiter, wenn das Erwerbseinkommen endet.
Aufbauen
Rentenlücke: Wie viel Einkommen fehlt später?
Wohnen, Alltag und Menschen brauchen auch im Ruhestand ein Einkommen. Ein Teil kann aus gesetzlicher und betrieblicher Rente kommen — der Umfang steht in Renteninformationen, nicht auf dieser Seite. Die Differenz zum gewünschten Monatseinkommen ist die Rentenlücke; private Altersvorsorge ordnet sich erst danach ein.
Was soll im Ruhestand bleiben?
Einkommen für Wohnen, Alltag und Spielraum
Altersvorsorge beginnt mit dem Lebensbild im Ruhestand — nicht mit einem Produktnamen. Vier Bereiche fassen typische Ausgaben zusammen.
Alltag
Essen, Wege, Gesundheit — der Rhythmus einer normalen Woche, ohne Luxusannahme.
Menschen
Gemeinsames Leben, Unterstützung, Besuche: Vorsorge betrifft auch, für wen das Einkommen reichen soll.
Spielraum
Reise, Hobby, Pause — der Teil, der nicht dem Zufall überlassen werden soll.
Rentenlücke
Rentenlücke berechnen
Netto heute, erwartete gesetzliche und betriebliche Rente sowie gewünschtes Monatseinkommen später eintragen. Keine Speicherung — die Rechnung läuft im Browser.
Differenz = gewünschtes Einkommen später − erwartete gesetzliche und betriebliche Rente.
Vereinfachte Orientierung, keine Prognose. Differenz = gewünschtes Einkommen später minus erwartete gesetzliche und betriebliche Rente — keine Renteninformation und keine Zusage.
Das gewünschte Rentenalter liegt nicht nach dem Alter heute. Die Jahre bleiben dann leer.
Sobald Netto, erwartete Rente und Wunsch stehen, erscheinen Heute, Später und die Differenz.
- Heute
- —
- Später
- —
- Differenz
- —
2.000 € − 1.200 €
800 € Lücke im Monat
Frei gesetzte Rundungszahlen zur Illustration — keine individuelle Lücke und kein Produkt.
Annahmen. Frei gesetzte Rundungszahlen. Keine Renteninformation, keine Prognose, keine Zusage.
Sparrechner
Illustrativer Sparrechner — Einzahlungen und Satz
Gemeinsamer Rechner wie auf der Startseite: Monatsbetrag, Jahre und ein illustrativer Satz im Jahr. Einzahlungen, illustrativer Unterschied und illustrativer Stand getrennt — keine Prognose.
Steht oben eine Differenz, lassen sich Jahre oder Monatsbetrag hier übernehmen. Das schließt die Lücke nicht.
Der Monatsbetrag ist nur eine Kopie der Differenz — nicht der Beitrag, der die Lücke schließt.
- Einzahlungen
- 54.000 €
- Illustrativer Unterschied
- 0 €
- Illustrativer Stand
- 54.000 €
Über 30 Jahre bei 0,0 % im Jahr: 54.000 € Einzahlungen, 0 € illustrativer Unterschied, 54.000 € illustrativer Stand. Keine Prognose.
150 € × 30 Jahre
54.000 € an Beiträgen
Nur die Summe der Einzahlungen — kein Endvermögen und nicht der illustrative Stand aus dem Rechner.
Annahmen. 150 € monatlich, zwölf Monate, 30 Jahre: 30 × 12 × 150 = 54.000. Ohne Kosten, Wertentwicklung, Entnahmen. Keine Auszahlungszusage. 150 € sind Rechengröße, keine Empfehlung.
Annahmen. Monatliche Verzinsung des eingegebenen Satzes. Bei 0 % nur Summe der Einzahlungen plus optionaler Startbetrag. Ohne Kosten, Steuern, Förderung, Inflation, Vertrag.
Rechenbeispiel zur Veranschaulichung, keine Prognose, keine Garantie, keine Beratung. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Eingaben werden nicht gespeichert.
Prioritäten
Wachstum, Flexibilität, Sicherheit — ohne Rang
Eine Richtung wählen, um den Tausch zu lesen. Keine Wertung und keine Empfehlung; ein Weg kann in einer Dimension stark und in einer anderen eng sein.
Noch keine Richtung gewählt. Die Wege weiter unten bleiben nebeneinander.
Schwankungen aushalten. Was steigen kann, kann fallen. Ein höherer Satz im Rechner ist keine Vertragslesart.
Zugriff und Änderung. Pause, Entnahme oder Verkauf können verringern, was später bleibt. Manche Wege geben Zugriff bewusst ab.
Sicherheit ist nicht dasselbe wie Garantie. Ein festgeschriebener Rentenfaktor ist keine Zusage über Guthaben oder Rendite.
Geld vor dem Rentenalter oder als Summe — oft im Tausch gegen steuerliche Sonderbehandlung oder lebenslange Rente.
Offen lassen ist zulässig. Rechner und Wege bleiben lesbar ohne Festlegung.
Mögliche Wege
Kategorien nebeneinander
Orientierung zu gängigen Wegen in Deutschland. Vermittlung als Ausschließlichkeitsvermittler im ERGO-Umfeld (Reg.-Nr. D-LRXV-ZPVYW-76) — keine Marktauswahl für jeden Weg. Ein konkretes Produkt folgt als Beispiel.
Private Rentenversicherung
Versicherungsvertrag mit späterer Rente und oft Kapitaloption — Einkommen im Alter, kein Universaldepot.
- Flexibilität
- Beiträge und Anlagen oft änderbar; Pause oder Entnahme verringert das Guthaben. Bedingungen nennen Voraussetzungen.
- Steuer
- Besteuerung hängt von Vertrag und Zeitpunkt ab — keine pauschale Befreiung von der Steuer.
- Zugriff
- Kapitalzahlung kann möglich sein, nicht überall frei und nicht wie Tagesgeld.
- Risiken
- Bei Fondsanlage Kapitalanlagerisiko; Rentenfaktor ist keine Wertzusage.
- Grenzen
- Kosten, Fonds und Voraussetzungen stehen in den Bedingungen.
ETF und Fonds
Freies Investment ohne Versicherungsmantel — Vermögensaufbau ohne Vermittlung eines Depots auf dieser Seite.
- Flexibilität
- Kauf und Verkauf nach Regeln der Bank oder Börse — Freiheit und Risiko vorzeitigen Verkaufs.
- Steuer
- Investmentsteuerrecht, nicht automatisch Rentenvertragsregeln.
- Zugriff
- Nicht bis zum Alter gesperrt, sofern das Konto nichts anderes vorsieht.
- Risiken
- Kursverluste, Reihenfolge der Erträge, Disziplin — keine automatische Verrentung.
- Grenzen
- Kein Rentenfaktor, keine Zulage auf dieser Seite, kein Fondspick.
Basisrente
Lebenslange Rente; Beiträge können als Sonderausgaben abziehbar sein — Tausch: Bindung.
- Flexibilität
- Beitrag in Grenzen anpassbar; keine freie Summe zum Rentenbeginn.
- Steuer
- Abziehbarkeit heißt nicht: Rente später ohne Steuer — Besteuerung der Rente folgt.
- Zugriff
- Keine freie Kapitalauszahlung zum Rentenbeginn.
- Risiken
- Fonds können fallen; Steuerwirkung hängt vom persönlichen Satz und Höchstbetrag ab.
- Grenzen
- Summenbedarf für Haus, Unternehmen oder Pause stößt an Grenzen dieses Wegs.
Betriebliche Altersvorsorge
Arbeitgeberzusage — kann schon in „Später“ enthalten sein und dann nicht doppelt zählen.
- Flexibilität
- Rahmen vom Arbeitgeber und Durchführungsweg; Wechsel hat eigene Regeln.
- Steuer
- Steuer und Sozialversicherung je nach Durchführungsweg.
- Zugriff
- Vor dem Alter oft eng; Abfindung oder Übertragung mit Voraussetzungen.
- Risiken
- Arbeitgeberwechsel, schmale Zusage, schwankende Anlage.
- Grenzen
- Kein Arbeitgebervergleich auf dieser Seite.
Altersvorsorgedepot
Gesetzlicher Rahmen ab 2027 — mehr Kapitalmarkt, andere Garantievorgaben. Kein Online-Antrag auf dieser Website.
- Flexibilität
- Anlage nach gesetzlicher Liste, nicht freies Brokerage.
- Steuer
- Förderung und spätere Besteuerung — Einordnung auf der Depot-Seite.
- Zugriff
- Kein Tagesgeld; Auszahlung und Vererbung folgen dem Rahmen.
- Risiken
- Mehr Kapitalmarkt, mehr Schwankung; fehlende Beitragsgarantie ist Teil des Rahmens.
- Grenzen
- Neuvertrag ab Januar 2027, Warteliste schon offen. Bestehende Riester-Verträge: Einzelprüfung im Beratungstermin.
Keine Reihenfolge, kein Ranking, keine Eignungsprüfung. Passung hängt von tragbarer Bindung ab.
Produktbeispiel
ERGO Rente Chance
CapitalPath ist nicht ERGO.
Private, fondsgebundene Rentenversicherung der ERGO Vorsorge Lebensversicherung AG (dritte Schicht). Beispiel im ERGO-Vermittlungsumfeld — kein Altersvorsorgedepot, keine Marktauswahl. Altersvorsorgedepot-Produkte erst ab 1. Januar 2027.
25 €
Mindestbeitrag monatlich ohne Zusatzversicherung. Einmalbeitrag ab 2.500 €.
5 Jahre
Kürzeste Aufschubzeit bei laufendem Beitrag; bei Einmalbeitrag 2 Jahre.
79 Jahre
Höchstes Eintrittsalter bei laufendem Beitrag; bei Einmalbeitrag 82 Jahre.
20 Fonds
Gleichzeitig wählbar; Produktinformation nennt rund 80 Fonds zur Auswahl.
Mindestbeitrag, Aufschub und Eintrittsalter: Produktblatt ERGO Rente Chance, Stand Februar 2025. „Rund 80 Fonds“: Produktinformation, Stand Januar 2025. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen.
Quelle: Produktblatt und Produktinformation zur ERGO Rente Chance auf ergo.de (Stände Januar/Februar 2025).
Vertrag
ERGO Rente Chance — zentrale Mechanismen
Gilt für dieses Produktbeispiel, nicht für jeden Weg oben. Orientierung aus Produktinformation (Januar 2025) und Produktblatt (Februar 2025). Kein Angebot; deutsche Fassung maßgeblich.
Wohin fließt der Beitrag?
Laufend oder einmalig in einen Versicherungsvertrag — ohne Zusatz mindestens 25 € monatlich oder 2.500 € einmalig.
Zahlweise: monatlich, viertel-, halbjährlich, jährlich oder einmalig.
Wie werden Fonds gewählt?
Beitrag in bis zu 20 Fonds aus dem Korb; mindestens 5 % je Fonds, Schritte 5 %, Summe 100 %.
Produktinformation nennt rund 80 qualitätsgeprüfte Fonds inkl. ETFs und ESG-Varianten; Nachhaltigkeitspräferenz steht in den Fondsunterlagen.
Ist das Vertragsguthaben geschützt?
Nein — Kapitalanlagerisiko beim Anleger. Steigende Kurse können das Guthaben erhöhen, fallende Kurse Verluste bringen.
Vertragsguthaben ist nicht garantiert; das Produktblatt richtet sich an Personen, denen Kapitalschutz nicht wichtig ist.
Wie entsteht die Rente?
Zum Rentenbeginn Verrentung des dann vorhandenen Guthabens — lebenslange Rente, Kapital oder Mischung; das Guthaben selbst ist nicht zugesagt.
Rentenfaktor je 10.000 € Guthaben kann zu Vertragsbeginn festgeschrieben werden; Verrentungszins wird erst zum Rentenbeginn endgültig festgelegt. Optional Rentenfaktor-Plus gegen höheren Beitrag (Rechnungszins 1 % — keine Fondsrendite).
Was lässt sich ändern?
Fondswechsel bis zu zwölfmal jährlich ohne Gebühr (Produktinformation), Rebalancing, optionales Ablaufmanagement in den letzten fünf Jahren vor der Verfügungsphase.
Beiträge steigen, sinken, pausieren; Zuzahlung ab 500 €, Entnahme ab 500 € mit Mindestguthaben 2.500 € — jede Entnahme verringert den Vertrag.
Auszahlung: lebenslange Rente, Kapital oder Mischung; Verfügungsphase höchstens zehn Jahre, Rente spätestens im 85. Lebensjahr. Optional Rentengarantiezeit 5–45 Jahre.
Fragen
Häufige Fragen
Was bedeuten 800 € im Monat und 54.000 € in den Beispielen?
800 €: 2.000 € minus 1.200 € als frei gesetzte Rundungszahlen für die Lücke — keine individuelle Renteninformation. 54.000 €: Summe von 150 € monatlich über 30 Jahre (30 × 12 × 150), nur Einzahlungen ohne Wertentwicklung, Kosten oder Auszahlungszusage.
Warum 150 € im Sparrechner und nicht 25 €?
150 € ist eine Rechengröße, damit die Summe sichtbar wird. 25 € ist der Mindestbeitrag der ERGO Rente Chance ohne Zusatz — über 30 Jahre 9.000 € Einzahlungen (30 × 12 × 25). Keine Empfehlung für einen Betrag.
Schließt die Zeit die Rentenlücke von allein?
Nein. Jahre können Optionen lassen, wenn Beiträge oder Wege gewählt werden. Ohne Entscheidung bleibt die Differenz. 30 Jahre sind 360 Monate — keine automatische Schließung.
Wird jede Auszahlung pauschal steuerlich freigestellt?
Private Rente, Basisrente, Betriebsrente, Depot und freie Fonds werden unterschiedlich besteuert. Diese Seite nennt keine pauschale Befreiung — individuelle Veranlagung gehört in steuerliche Beratung.
Ist das Guthaben der ERGO Rente Chance garantiert?
Nein. Ein Rentenfaktor kann festgeschrieben werden, das Vertragsguthaben nicht. Kein Kapitalschutz im Produktblatt; Fonds können fallen. Faktorgarantie ist keine Rendite.
Gilt die historische DAX-Rendite für diesen Vertrag?
Nein. 7,9 %, 6,1 % und 10,7 % stammen aus einer Grafik des Deutschen Aktieninstituts zum DAX (31.12.2023) in der Produktinformation Januar 2025 — Vergangenheit eines Index, kein Vertragsergebnis. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein Indikator für die Zukunft.
Lassen sich Fonds und Beiträge später ändern?
Produktinformation und Bedingungen beschreiben Fondswechsel, Rebalancing, Ablaufmanagement, Beitragsänderungen, Zuzahlungen und Entnahmen — mit Grenzen und Folgen für das Guthaben. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen.
Kontakt
Lage sortieren — Termin, Anruf oder Nachricht
Kein Formular auf dieser Website. Calendly, Telefon, WhatsApp oder E-Mail — wie auf der Kontaktseite.